Thu Ngọc (29 tuổi) hiện đang sinh sống và làm việc tại TP.HCM cho biết cô đã sở hữu thẻ tín dụng hạn mức 100 triệu đồng được khoảng gần 5 năm. Tuy nhiên, chỉ 2 năm trở lại đây, cô mới thực sự có thể “sinh lời” từ thẻ tín dụng. Khoảng thời gian trước đó, Thu Ngọc gần như luôn “thoi thóp” mỗi kỳ sao kê, vì dư nợ thẻ tín dụng ngốn gần hết lương tháng. Thi thoảng còn âm cả tiền.

“Vì thẻ tín dụng của mình hạn mức khá cao, nên cũng có 1 khoảng thời gian, mình chi tiêu khá mất kiểm soát. 1 năm đầu gần như tháng nào mình cũng chỉ trả được dư nợ tối thiểu. Cứ ngụp lặn với dư nợ thẻ tín dụng như vậy mất gần 3 năm, 2 năm trở lại đây, mình mới bắt đầu “khôn” hơn được chút” - Thu Ngọc chia sẻ.

Từng mấp mé trước miệng vực nợ nần vì thẻ tín dụng hạn mức cao mà bản thân lại không biết chi tiêu, bây giờ mỗi tháng lại “tiết kiệm” được gần 4 triệu tiền mua sắm nhờ vào tính năng hoàn tiền, Thu Ngọc khẳng định bí quyết không có gì cao siêu ngoài 5 điều dưới đây.

1 - Quẹt thẻ đúng ngành hàng theo mã MCC

Thu Ngọc cho biết trước đây dù chi tiêu từ thẻ tín dụng khá nhiều, nhưng tiền hoàn trả mỗi tháng lại chẳng đáng bao nhiêu. Mãi cho tới khi hỏi nhân viên của ngân hàng phát hành thẻ, Thu Ngọc mới biết bản thân quẹt thẻ chưa đúng ngành hàng theo mã MCC của thẻ, nên mới không tối ưu được khoản tiền hoàn.

Nếu bạn chưa biết: Mã MCC (Merchant Category Code - Mã danh mục người bán) là 1 dãy 4 chữ số được các nhà phát hành thẻ quy định cho từng nhóm ngành khi thanh toán, thường sử dụng trong các ưu đãi thẻ tín dụng như giảm giá, hoàn tiền chi tiêu đúng nhóm ngành. Mỗi ngành hàng có nhiều mã MCC khác nhau, cho từng mục đích chi tiêu cụ thể.

Để biết mã MCC của thẻ tín dụng mình đang sở hữu: Bạn có thể tra lại trong file "Điều khoản & Điều kiện chương trình hoàn tiền" mà ngân hàng phát hành thẻ gửi cho bạn khi bạn mở thẻ tín dụng; hoặc liên hệ trực tiếp với tư vấn viên mở thẻ để hỏi.

Ví dụ: Bạn đang sở hữu thẻ tín dụng có mã MCC là 5094 - Thuộc nhóm ngành Mua sắm. Mức hoàn tiền mà "ngân hàng hứa hẹn với bạn" là 5% tổng số tiền đã chi tiêu trong 1 kỳ sao kê và không giới hạn số tiền hoàn.

Bạn cần mẫn quẹt thẻ này cho tất cả các hóa đơn mua sắm, từ online cho tới offline. Tuy nhiên, số tiền hoàn trả vào cuối kỳ sao kê lại không tương đương với 5% tổng số tiền bạn đã tiêu từ thẻ. Lý do rất đơn giản: 5094 là mã MCC thuộc ngành Mua sắm, cụ thể hơn là mua trang sức/đồng hồ/đá quý. Nếu bạn dùng thẻ có mã này để thanh toán hóa đơn mua quần áo, giày dép, mỹ phẩm, đương nhiên là bạn sẽ không được hoàn tiền.

2 - Hiểu rõ về phí quẹt thẻ

Năm 2022, trong 1 lần thanh toán phí đăng ký thẻ hội viên thời hạn 1 năm ở trung tâm Yoga, Thu Ngọc mới “ngớ người” nhận ra số tiền bị trừ trong thẻ chênh hẳn 420.000đ so với số tiền mà cô phải trả cho việc mua thẻ tập thời hạn 1 năm.

"Chuyện là mình đăng ký thẻ tập yoga thời hạn 1 năm ở một trung tâm nọ. Họ báo với mình mức giá 21.000.000đ và mình có thể thanh toán bằng 3 hình thức: Chuyển khoản, quẹt thẻ, tiền mặt. Mình đã chọn thanh toán bằng cách quẹt thẻ tín dụng mà không mảy may nghĩ gì, cho đến khi thấy tin nhắn báo thẻ vừa bị trừ 21.420.000đ mới ngã ngửa.

Có hỏi có khiếu nại cũng quá muộn rồi vì mình đã thanh toán xong, họ mới nói mình là người chịu phí cho giao dịch này" - Thu Ngọc kể lại.

Trên thực tế, khoản tiền 420.000đ này chính là phí suất tín dụng, hiểu nôm na là mức phí cần trả cho mỗi lần quẹt thẻ tín dụng.

Theo luật ở Việt Nam, chủ thẻ sẽ không phải trả bất cứ khoản phí nào khi quẹt thẻ tín dụng. Đối tượng phải thanh toán khoản phí suất tín dụng là đơn vị thuê thiết bị POS - thiết bị phục vụ việc quẹt thẻ tín dụng. Phí suất tín dụng ở Việt Nam thường rơi vào khoảng 1 - 2.5% tổng số tiền trong 1 lần giao dịch (tùy từng ngân hàng).

Sau trải nghiệm có phần “ngớ người” này, Thu Ngọc cho biết trước khi quẹt thẻ tín dụng để thanh toán, cô luôn hỏi lại nhân viên nhà hàng/cửa hàng rằng ai sẽ là người chịu phí quẹt thẻ, để đảm bảo bản thân không bị mất tiền oan thêm lần nào nữa.

3 - Ghi chép lại từng khoản chi từ thẻ tín dụng

Đây chính là thói quen giúp Thu Ngọc thoát khỏi “hố đen nợ nần” vì quẹt thẻ tín dụng quá mức.

“Mình chủ yếu chi tiêu bằng thẻ tín dụng, từ đặt đồ ăn, đi siêu thị cho tới mua sắm online. Nói chung là hiếm khi nào mình dùng tiền mặt hay dùng thẻ ATM. Vì thế mỗi tuần mình đều tổng hợp lại các khoản chi tiêu từ thẻ tín dụng, sau đó, chuyển số tiền tương ứng từ tài khoản ngân hàng vào thẻ tín dụng luôn.

Nói nôm na là mình không đợi đến kỳ sao kê mới thanh toán dư nợ tín dụng, mà mình thanh toán hàng tuần. Làm vậy thì vừa kiểm soát được chi tiêu, vừa thanh toán được hết dư nợ tín dụng thay vì chỉ thanh toán dư nợ tối thiểu, đỡ mất tiền lãi nữa” - Thu Ngọc chia sẻ.

4 - Cảnh giác khi shopping online ở nước ngoài

Ở Việt Nam nhưng shopping bên Mỹ, Hàn Quốc,... là thói quen của Thu Ngọc. Thay vì mua sắm online qua các kênh trung gian, Thu Ngọc thường lên web của các hãng quần áo, mỹ phẩm, túi xách và trực tiếp săn sale, mua hàng.

Và đương nhiên là cô sẽ dùng thẻ tín dụng để thanh toán, nhưng khoảng thời gian đầu khi mới dùng thẻ, Thu Ngọc không biết việc mua sắm “xuyên lục địa” này sẽ bị tính phí.

Trên thực tế, khi thanh toán quốc tế online hoặc trực tiếp tại máy POS bằng thẻ tín dụng (thường là thẻ Visa, Mastercard), ngoài giá trị của sản phẩm, chủ thẻ sẽ phải trả thêm khoản phí chuyển đổi ngoại tệ và phí giao dịch ngoại tệ.

Tùy vào từng ngân hàng mà mức phí chuyển đổi ngoại tệ và phí giao dịch ngoại tệ khi sử dụng thẻ tín dụng có thể sẽ khác nhau.

Nếu không chú ý tính toán, cân đối khoản phí này, số tiền bị “đội lên” có thể lên tới hàng triệu đồng, đặc biệt là với những người thường xuyên đi du lịch nước ngoài và dùng thẻ tín dụng để thanh toán các chi phí ở nước ngoài.

Ví dụ: Bạn đi du lịch Hàn Quốc, ăn một bữa hết 450.000 Won (840.886đ) và thanh toán bằng thẻ tín dụng. Ngoài 840.886đ giá trị bữa ăn, bạn còn phải thanh toán thêm một số tiền trong trong khoảng 7651đ (0.91% giá trị giao dịch) đến 27.749đ (3.3% giá trị giao dịch).

Một bữa ăn đã bị "đội" giá ít nhất gần 10 nghìn đồng. Nếu thờ ơ với việc đổi ngoại tệ mỗi lần du lịch nước ngoài hoặc "mua sắm online xuyên lục địa", con số mà bạn phải chi cho việc quẹt thẻ tín dụng "nơi xứ người" lên tới tiền triệu cũng là điều dễ hiểu.

5 - Cài đặt hạn mức giao dịch theo ngày

Vì đam mê mua sắm, chi tiêu chủ yếu đều dựa vào thẻ tín dụng, mà hạn mức thẻ lại cao gấp hơn 3 lần thu nhập hàng tháng, nên để hạn chế tình trạng quẹt thẻ “quá lố”, Thu Ngọc cài đặt hạn mức chi tiêu là 1 triệu đồng/ngày.

“Vì đã cài đặt hạn mức chi tiêu là 1 triệu/ngày rồi, nên nếu mình tiêu nhiều hơn thì sẽ không thể thanh toán được. Đôi khi cứ đặt đồ ăn, đặt xe rồi mua cái này cái kia, chưa kịp tổng hợp nên cũng chẳng biết mình đã tiêu bao nhiêu tiền. Nếu không cài đặt hạn mức chi tiêu theo ngày thì dễ vung tay quá chán lắm. Chưa kể làm vậy cũng yên tâm hơn, lỡ có mất thẻ thì cũng không lo thẻ bị trừ hết tiền, có mất cũng chỉ mất tối đa 1 triệu thôi” - Thu Ngọc chia sẻ.

Nếu bạn chưa biết: Bạn có thể điều chỉnh hạn mức giao dịch cho thẻ tín dụng ngay trên ứng dụng của ngân hàng mà không phải trực tiếp tới quầy giao dịch.

Tùy vào mỗi ứng dụng của ngân hàng mà thao tác điều chỉnh hạn mức giao dịch có thể khác nhau, nhưng nhìn chung, sẽ gồm 4 bước như sau:

Bước 1: Truy cập vào thẻ tín dụng/thẻ ghi nợ, tìm mục “Hạn mức chi tiêu”.

Bước 2: Chọn “Tăng/giảm hạn mức chi tiêu”.

Bước 3: Điền chính xác các thông tin được yêu cầu, chọn hạn mức điều chỉnh. Sau đó, chọn “Tiếp tục”.

Bước 4: Nhập mã OTP gửi về điện thoại để xác nhận, hoàn tất yêu cầu điều chỉnh hạn mức giao dịch.